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事件：
4月29日 ，农业银行发布2026年一季报 ，一季度公司实现营收2063亿，同比增速10.5% ，归母净利润752亿 ，同比增速4.5%。年化加权平均净资产收益率（ROAE）10.59%，同比下降0.2pct 。
点评：
营收实现双位数高增，业绩增速持续领跑同业 。1Q26农业银行营收、拨备前利润 、归母净利润同比增速分别为10.5% 、13.1%、4.5% ，增速较2025年分别变动+8.4、+13 、+1.3pct ，营收 、盈利增速延续2Q25以来逐季改善态势，归母净利润增速居国有大行首位。营收结构层面 ，1Q26净利息收入、非息收入增速分别为7.6% 、19.4% ，较2025年分别变动+9.5 、-0.5pct，净利息收入增速转正 ，非息维持双位数高增 。1Q26成本收入比、信用减值损失/营收分别为24% 、35.7% ，同比分别变动-1.6 、+5.2pct，营收盈利表现稳中向好 ，为存量及新增风险的处置形成有力支撑 。拆分盈利增速看 ，规模扩张、非息增长仍是主要贡献项，拨备计提为主要拖累项。
规模扩张再提速 ，县域金融护城河持续深挖。1Q26末农业银行总资产 、贷款同比增速分别为13.9% 、8.8% ，增速较2025末分别变动+1、-0.2pct，规模扩张提速，信贷稳步增长 。季末金融投资 、同业资产增速分别达23% 、17.6% ，较上年末分别提升4.7、0.7pct ，季末二者合计占比达40.6%，较年初提升5.5pct ，非信贷类资产对资产端规模扩张形成较强驱动 。
贷款方面 ，季内贷款新增1.3万亿，同比多增620亿 ，“开门红”投放成色较好。
季末公司、零售贷款增速分别为9.9% 、4.3% ，分别较年初变动+0.4 、-0.8pct，对公持续发挥贷款增长“压舱石 ”作用 ，开年零售端投放较缓 ，低息票据负增长，贷款结构优化 。投向层面 ，①对公深耕县域、“五篇大文章 ”等重点领域 ，季末制造业 、科技型企业贷款较年初增幅分别达11.6% 、20%以上；县域、乡村振兴 、乡村建设等贷款较年初增幅分别为7.6% 、17.9%、7%，上述领域增幅均显著高于公司各项贷款增幅 。②零售聚焦消费金融，含信用卡在内的消费贷季内新增700亿 ，较年初增幅4.8% ，增量增速稳居可比同业首位。
存款稳步增长，日均增量居可比同业首位 。1Q26末农业银行总负债 、存款同比增速分别为14.5% 、8.1% ，分别较上年末提升1.1、0.1pct ，存款稳步增长 。季末应付债券 、同业负债增速分别为-10.2% 、64.9%，较上年末变动-32、+27pct ，年初以来同业存放、回购等成本较低负债对债券发行形成部分置换 ，负债端结构有所优化。
存款方面，季内定期 、活期存款分别新增1.4 、0.7万亿 ，同比少增59亿、多增2601亿 ，季末活期存款占比39.2%同年初持平，边际上看存款出现一定活化迹象 。从日均余额看 ，公司境内日均人民币存款余额增速较年初增长7.4% ，居可比同业首位；本外币存款偏离度2.42%，连续八个季度处在3%以下，存款资金稳定性较强 ，时点波动相对较低 。
息差降幅收窄 ，企稳趋势明显。公司1Q26息差为1.26%，较2025年下降2bp ，降幅低于去年同期的8bp ，NIM延续缓幅下行走势 。测算1Q26生息资产收益率 、付息负债成本率均较25年下降16bp 。往后看，贷款端重定价影响逐步减弱 ，存款到期带来成本改善效果延续 ，息差企稳趋势明显，对年内净利息收入增长形成较强支撑。
其他非息表现亮眼 ，非息收入维持双位数高增。公司1Q26非息收入551亿（YoY+19.4%） ，占营收比重26.7%，较2025年提升5.2pct 。其中 ，①手续费及佣金净收入302亿（YoY+7.9%） ，理财规模稳步增长，代销保险同比增长20.1%，代销基金销量同比增长91.6% ，财管业务稳健增长 。季末零售AUM破25万亿 ，增量居可比同业首位，客群基础持续夯实对手续费增长形成较强支撑。②净其他非息收入249亿（YoY+37.4%） ，增速较2025年提升12.8pct；投资收益同比增长151.5% ，有效带动其他非息收入增长 。
不良率行至低位，风险抵补能力稳健 。季末农业银行不良率1.25% ，较2025年末下降2bp ，关注率 、逾期率均较年初下降，核心资产质量指标运行稳健。
拨备方面 ，季末拨贷比3.66% ，较年初下降5bp；拨备覆盖率293%，同年初持平 ，风险抵补能力保持稳健 。
资本安全边际较厚 ，分红比例维持30% 。1Q26末农业银行核心一级/一级/资本充足率分别10.8%、12.6% 、17.4%，较年初下降0.28 、0.36、0.53pct。季末RWA增速11.1%，较年初提升1.3pct ，较高强度扩表对资本消耗有所增加 。公司营收 、盈利增速双提升 ，内源性资本补充能力稳健，外延资本补充工具丰富 、渠道畅通 ，资本充足率安全边际厚 ，对未来资产扩张、业务发展形成较强支撑 。公司2025年现金分红873亿（含税），现金分红比例保持30% ，投资回报较好。
盈利预测 、估值与评级 。农业银行县域金融业务发展态势良好 ，具有稳定低成本存款拓展优势，后伴随线上+线下渠道整合协同 ，县域业务发展有望带动公司贷款增户扩面 。在经济复苏不确定性升高 、信贷有效需求尚待提振背景下 ，公司资产端稳步扩张，重点领域信贷投放维持较高景气度 ，县域“三农”业务稳步增长 ，营收贡献度持续提升。我们调整公司2026-28年EPS预测为0.89、0.94、1.01元（前值为0.89 、0.92 、0.96元）；当前股价对应PB（A股）估值分别为0.81、0.75 、0.70倍，对应PB（H股）估值为0.63 、0.58、0.54倍。维持A股“买入 ”评级，首次覆盖H股给予“买入 ”评级 。
风险提示：经济复苏景气度不及预期 ，贷款利率下行压力加大；若后续降低存量按揭利率 ，NIM或持续承压 。
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