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【央视新闻客户端】
来源：慧保天下
春天来了 ，政策的东风也来了 。
3月25日，中办 、国办重磅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》 ，计划用3年左右时间 ，推动适应基本国情的长护险制度基本建立，政策性长护险正式成为社保“第六险”，并由局部试点走向全国建制。
政策性长护险发展迎来关键时刻 ，商业性长护险又该如何布局？值得注意的是 ，此前发布的“十五五”规划已经将商业保险的定位从保障体系的“辅助补充 ”升级为“支柱协同 ”，这无疑是对商业保险提出了更高的期待 。
带着上述问题 ，近期 ，“慧保天下”在上海对太保寿险总经理李劲松进行了专访 。作为最早参与政策性长护险试点的险企之一，太保寿险深耕长护险领域已经有10年之久 ，2026年更率先扛起了“长护险 ”的大旗 ，隆重推出首款分红年金长护险产品组合—“颐护添年 ”保障计划，将长护险 、养老年金深度绑定 ，兼顾失能保障和养老现金流。
“长护险”并非市场主流产品 ，让客户接受注定需要花费更多时间精力，但太保寿险坚定推进 ，因为在他们看来 ，长护险潜在需求巨大，只是很多人还没有意识到，而且这代表了未来的产品趋势 。
01
直击“失能 ”风险保障缺口
太保寿险2026力推“颐护添年 ”保障计划
伴随国内人口老龄化的提速 ，失能人口快速增加 。国家医保局最新数据显示 ，截至2025年末，我国60岁及以上人口已达3.23亿 ，其中失能失智老人已达4500万左右。而这一数字未来多年仍将快速增长 ，因为随着年龄的增长，人的失能概率将显著提升 。北京大学的一项研究显示 ，2020年 ，45-49岁人群的失能率超过10%，年龄超过75岁后 ，男性失能率已接近50% ，女性则是接近60% 。另据预测，到2030年 ，我国失能老人规模将超过7700万 ，而每个失能老人将平均经历7.44年的失能期。
快速上升的失能人口数字背后，是无数个正在被挤压的家庭 。照顾一位失能老人，往往意味着子女要放下工作、牺牲生活 ，甚至耗尽整个家庭的心力与积蓄 。一句“一人失能 ，全家失衡”，正是对千万照护家庭的真实写照。
然而 ，与高企的失能概率形成鲜明对比的 ，是公众对于长护险的普遍的认知缺位。
“当前，商业长护险在市场上没有受到足够的重视 ，并非市场没有需求 ，而是消费者忽视了失能风险及其给家庭带来的严重后果 ”，李劲松直言 ，尽管经过保险业持续多年的知识普及 ，全民保险意识显著提升，人们已懂得通过投保医疗险 、重疾险应对健康风险 ，却很少意识到还需要配置护理险 ，更不清楚人在年老后失能的概率其实也是非常高的 。
近年来，政策性长护险试点范围不断扩大，不少人由此开始了解长护险并切实从中受益 。但整体来看 ，政策性长护险的设计仍遵循了医保“广覆盖 、保基本 ”的特点。以首批开展政策性长护险试点的上海市为例 ，政策性长护险的月给付上限为3000元，而其他经济相对落后一些的地区 ，每月给付额度仅在1000元—2000元左右 。这也意味着 ，要想获得更高水平的失能风险保障，在政策性长护险之外 ，还需要补充商业长护险 。
正是瞄准了商业长护险潜在的巨大市场需求 ，在政策性长护险从局部试点走向全国建制的关键节点，太保寿险将发展长护险上升到公司战略的高度 ，结合公司医康养服务生态优势 ，重磅推出了首款分红年金长护险产品组合——“颐护添年”保障计划。
“颐护添年 ”保障计划拥有一套完整的“资金+服务 ”综合解决方案，保险产品部分 ，由“颐护添年养老年金保险（分红型）”和“附加颐护添年护理险”“附加护身福护理险 ”等附加险组合构成 。
其将养老年金与护理保障合二为一 ，兼顾客户多重现实需求：被保险人健康时，主险提供长期稳定的养老现金流，并参与产品分红；触发长护条件时 ，则提供三重护理保障：第一重是一次性给付护理关怀金 ，金额不低于已交保费总额；第二重是合同原定的养老金给付金额翻倍；第三重是额外按月领取护理金，专项用于专业护工或照护机构开支 。
在经济补偿功能之外 ，“颐护添年 ”保障计划还配套“无忧管家（护理版）”增值服务 ，涵盖健康管理、专业评估和护理资源对接等内容。客户还可同时享受“太保家园 ”养老社区和“百岁居 ”智慧居家资格函权益计入，提前锁定高品质的养老解决方案 。
02
政策性长护险多年试点激活护理产业链
商业长护险发展条件初具
打通消费者对于护理保险和护理服务的认知障碍、纠正认知偏差 ，需要全社会久久为功 。回顾长护险制度设计演变历程 ，不难发现，失能老人的照护困境 ，最先敲响的不是市场的门 ，而是政策的窗。
国家对于长护险制度的探索最早可以追溯到2006年，彼时 ，国办出台的《人口发展“十一五”和2020年规划》首次提出“探索建立老年服务志愿者 、照顾储蓄 、长期护理保险等社会化服务制度 ” ，但直至2012年，地方主导的零星试点才开始落地，青岛率先启动试点 ，北京、上海等地紧随其后 。
此后 ，人口老龄化问题愈发突出，2016年 ，人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》 ，标志着国家主导的政策性长护险试点正式展开，首批确定15个城市进行试点 。2020年 ，国家医保局将试点城市增加至49个 ，覆盖范围从职工群体延伸至城乡居民，配套制度建设也全面提速。2021年 ，《长期护理失能等级评估标准（试行）》等多份配套政策文件相继发布 ，为政策性长护险在全国铺开奠定基础。
截至2026年，政策性长护险历经多年探索 ，试点地区已扩充至92个（包含国家主导 、地方主导两个类型） ，覆盖约3亿人，累计惠及超330万名失能群众，基金支出规模突破千亿元 。
政策性长护险的发展 ，不仅在很大程度上推动了长护险知识的普及 ，还客观上刺激了相关市场的发育 。从最初只有零星几家护理机构愿意承接业务，到如今有了遍布全国的1.2万家定点机构 、37万名从业人员、以及600亿元的社会资本投入。我国已经初步形成了包括覆盖居家上门 、社区日间照料 、机构专业照护的全链条服务体系 ，激活了一整条涵盖康复器械、居家养老 、专业护理 、人才培训的完整产业链 。
作为首批承接政策性长护险业务的险企之一 ，太保寿险在多年的长护险试点中从未缺席 。据李劲松介绍，截至2025年底 ，太保寿险已深度参与全国近50%的长护险试点城市 ，经办66个项目，服务近8500万参保人 ，累计给付超过53亿元。在全面、深度参与试点的过程中 ，太保寿险也逐步构建起在失能评估 、照护对接 、基金管理等方面系统性的专业能力 。
积极应对人口老龄化大趋势，太保寿险持续完善医康养服务生态 。机构养老方面 ，“太保家园 ”已在全国13个城市布局15个园区 ，覆盖从长三角到成渝、从京津冀到大湾区的核心城市群，储备床位超1.6万张，形成“城郊型+城市型+旅居型”的多元化养老产品体系；居家养老方面 ，“百岁居 ”智慧居家养老模式聚焦“就医管家、照护管家 、安全管家 ”三大服务模块 ，线下体验中心已落地全国127个城市；医疗服务方面，太保通过战略合作与股权投资 ，与华西医院 、瑞金医院等顶尖医疗机构建立深度合作 ，并布局源申康复医院等专业康复医疗资源。
历经多年实践，当前长护险发展所需要的产业链基础已基本具备；对太保寿险而言 ，试点经验、专业能力与完备的服务生态均已成型；随着《关于加快建立长期护理保险制度的意见》的出台 ，政策的东风也到了，太保寿险敏锐判断 ，商业长护险的春天已然到来 ，“颐护添年”保障计划正是其献给这个春天的第一份礼物 。
03
全面推广商业长护险是场“硬仗 ”
却代表了未来的主流趋势
尽管基础设施日趋完善，险企经验也不断积累 ，但真正将商业长护险推向市场并让消费者买单 ，对于保险公司来说，仍是一场硬仗 。
作为健康险中难度最高 、与服务绑定最深的险种，长护险无论是产品设计 、失能评估 ，还是护理服务 ，抑或对服务质量的把控，每一个环节都考验着险企的专业能力与风控能力。在访谈中 ，李劲松坦言：“当前阶段发展商业长护险 ，仍然面临三大核心挑战 。 ”
一是在失能评估环节存在信息不对称与道德风险 。失能评估主观性强且专业门槛高，传统人工评估容易受到人为因素干扰。评估偏差又将直接传导至支付端 ，不论是评估机构为了“照顾”申请人而提高等级 ，还是申请人故意夸大失能状态，都可能造成保险金错配；
二是服务监管存在碎片化与滞后性。护理服务通常在私密场景中进行 ，人盯人的监管成本极高 ，一旦发生服务纠纷或虐待事件，事后追责难以弥补实际损失；
三是精算角度存在长期的不确定性 。当前 ，国内长护险面临经验数据不足、护理成本上涨 、预期寿命延长等多重压力 ，是整个行业的共同难题 。
做第一个吃螃蟹的，注定要承受更大风险，太保寿险率先扛起大旗 ，力推商业长护险 ，也注定要承压前行。好在，凭借在政策性长护险试点中的深度参与和在康养领域的持续积累 ，太保寿险为发展长护险已经做好了充分的准备 。
据李劲松介绍 ，针对评估环节的痛点，太保寿险正在研究开发评估专家助手系统 ，通过数字化初筛 、AI风险分层、动态复评等机制 ，最大限度减少评估偏差 。针对精算数据缺乏的问题，太保寿险选择向海外成熟市场借力 ，利用欧洲等发达市场的长护险经验数据作为参考 ，同时采取分保策略，尽可能降低产品初期的经营风险。
让太保寿险更添信心的 ，还是市场发展的大趋势 。过去十年 ，健康险市场业务结构深度调整，医疗险保费占比快速提升，甚至超过重疾险 ，但仅凭医疗险根本无法覆盖人们全生命周期的健康风险 。随着预期寿命不断延长 ，人们也需要更充足的现金流去应对长寿风险。
李劲松推测，未来健康险的主流方向或是“医疗+长护”“医疗+失能 ” ，再叠加年金 。“未来真正能解决长期养老照护需求的 ，是能够同时覆盖医疗费用 、失能护理和养老现金流的一体化方案 。 ”
此外，李劲松还指出 ，从险企自身长期稳健发展的角度出发 ，长护险同样值得探索。这类保障型产品有助于优化险企业务结构 、丰富产品形态与功能，从根本上提升险企抗风险的能力 。
人口老龄化是当今社会最确定的趋势之一 ，既带来诸多挑战 ，也蕴藏巨大机遇 。主动拥抱老龄化，用综合服务方案去解决人们的需求 ，是人身险业的历史使命。长护险”为人身险业提供了一个新的切口 ，一个难却正确的切口，考验险企决心、魄力 、专业 、资源等等。太保寿险已率先扛起大旗，但面对如此巨大的潜在需求 ，唯有人身险业形成合力 ，才能更好地激活整个长护险市场 。
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