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【央视新闻客户端】
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近年来 ，全球地缘政治冲突与贸易摩擦多发频发 ，国内经济发展加快转型、房地产市场深度调整 、利率市场化不断深化 、融资脱媒持续演进……银行业发展环境发生了深刻变化，行业挑战严峻 ，转型阵痛延续 ，内部分化加剧 。2025年，全国超过400家银行因兼并重组或解散而退出市场 。行业“寒冬 ”倒逼银行业转型求变，努力穿越周期。潮水退去 ，才见真章 。在2025年年报中 ，招商银行再次展示了其在周期波动中底色不改的坚韧，也映衬出这家即将迎来不惑之年的银行走向新程的信心和决心 。一份长期主义者的答卷在2025年年中的业绩发布会上 ，招行行长王良曾预计招行将实现稳中有进、逐季向好的发展态势。2025年 ，招行营收 、净利润增速逐季提升，全年均实现了同比正增长 ，净手续费及佣金收入同比增长4.39% ，增速自2022年以来首次转正；净息差为1.87%，ROAA为1.19% ，ROAE为13.44% ，不良贷款率为0.94%，拨备覆盖率391.79% ，核心指标继续保持行业领先 。这份答卷 ，既是对王良所展望的2025年招行发展态势的回应，也是对其在逆境中坚持长期主义的注脚 。当前，银行业面临低利率环境 、风险形势严峻、融资需求变化等多重挑战。根据人民银行和国家金监总局披露的数据 ，截至2025年末 ，我国金融业对实体经济发放的人
民币贷款已连续两年同比少增，新发放企业贷款、个人住房贷款利率下降至3.1%左右 ，银行业净息差下降至1.42% ，而商业银行平均不良贷款率则达到了1.5%。摩根大通银行CEO杰米·戴蒙在致股东的信中曾写道：我们致力于长远，进行周期管理 ，并总是为最困难的时刻做好准备 。优秀的企业表面看似千差万别 ，但驱动其成功的底层逻辑往往惊人地相似 。面对严峻挑战，招行同样致力于长期主义式的胜利。梳理近两年招行董事长缪建民 、行长王良在不同场合与市场交流的内容可以发现 ，坚守规律 、稳中求进、稳健增长 、均衡发展 、能力提升这些词被反复提及 ，体现出招行既希望在战略层面更稳健、更有定力，也致力于在能力建设层面持续突破 ，以能力提升的“确定性”来应对外部环境“不确定性 ” 。2020至2025年 ，招行营业收入从2904.82亿元增长到3375.32亿元，净利润从979.59亿元增长到1511.26亿元，复合增速分别为3.05% 、9.06% 。虽然这5年间招行业绩有所波动 ，但拉长时间看 ，5年复合增速在国内大中型上市银行中依然保持前列，印证了王良所说的：“银行经营是马拉松比赛 ，比的是行稳致远的定力和耐力。 ”值得一提的是 ，在英国《银行家》杂志2025年“全球银行业1000强”榜单中，按一级资本排名 ，招行已经从去年的第10位上升至第8位 。资本是一家银行自有资金中用于承担风险 、吸收损失的部分 ，既是银行稳健经营的基石，也是综合实力的重要体现 。招行1987年成立时只有1亿资本金 ，而39年后 ，招行总资本已提升至1.38万亿元，成为了当前
全球银行业一级资本前10强中“最年轻 ”的商业银行。成为“最年轻 ” ，招行依靠的是长期铸就的竞争优势 。比如该行存款成本率低 ，2025年活期存款占比为50.79%，存款平均成本率为1.17%，净息差保持国内大中型银行首位 。在大财富管理领域 ，招行构建了“财富管理、资产配置 、特色资产管理 、资产托管”的价值循环链 ，并坚持从全市场视角为客户进行专业资产配置，2025年其AUM突破17万亿 ，年增量超过2万亿 ，财富持仓客户数超6400万。招行在业内一直以风控严格著称，资产质量优良 ，近年来不良贷款率稳定在1%以下 ，2025年不良率在国内大中型上市银行中处于较优水平，拨备覆盖率持续保持高位 。招行的科技能力也可圈可点 ，在科技投入强度、技术底座 、产品服务创新等方面一直走在行业前列 ，对其提升客户服务质效和差异化竞争能力形成了支撑 。毫无疑问，这些优势既是招行在逆境中坚守长期主义的底气所在 ，也将成为检验其未来发展成效的重要标尺。“四化”转型的远航管理学大师彼得·德鲁克曾说：“没有人能够左右变化 ，唯有走在变化之前 ”。低利率已成为当前银行业面临的最大“灰犀牛 ”，每一家银行都无法独善其身 。招行是市场上较早关注低利率周期影响的银行之一，并在去年系统提出了“四化”转型的破局之道 。在王良看来 ，推动国际化 、综合化、差异化、数智化转型 ，能够使招行更好地实现收入多元 、业务稳定，穿越低利率周期 ，提升竞争能力 ，同时也能为股东提供稳定可持续的回报。国际化发展被招行视为延伸客户服务半径 、拓宽收入
来源的重要方向 。近年来，中资企业出海、居民财富全球资产配置的趋势越来越明显 ，对中资机构的金融服务需求也愈加迫切 。中金公司研报认为 ，国际化的拓展与成功，意味着中资机构有能力保持或拓展优质客群 ，提升风险定价和服务能力 ，以上会映射至损益表。招行的国际化机构布局 、跨境服务体系仅次于几家国有大行，在国际化发展方面具备一定优势 ，但也必须处理好国际环境复杂多变的重重挑战 。缪建民提出 ，招行要在守牢安全底线基础上，因地制宜加快境外机构高质量发展；围绕“走出去 ”战略和居民跨境资产配置，加快构建全球一体化服务能力体系 。2025年 ，招行境外机构总资产增长12.88% ，营业收入同比增长33.80%，均高于招行整体的资产和营收增速；重点跨境业务如对公涉外收支 、金融市场对客交易等分别同比增长12.96%和20.20% ，发展势头较好。这些数据描绘出招行国际化发展的轨迹 ，正在加速延伸 。综合化是招行顺应客户需求变化、增强经营发展韧性的重要举措 。从国际金融业发展经验看，低利率周期通常也是资本市场加快发展 、直接融资不断深化 、客户综合化金融需求持续爆发的周期。通过综合化发展 ，有利于银行提升综合服务能力 ，提高非息收入占比，实现收入多元化 。比如美联储2019年启动降息周期后 ，摩根大通银行以净息收入为主的零售银行和商业银行板块营收下滑 ，但以非息收入为主的投资银行、财富管理 、资产管理等板块营收逆势增长 。招行的综合化布局由来已久，是国内金融牌照较为齐全的银行集团之一 ，2025年招行又拿下了金融资产投资公司（AIC）牌照。当前招行推动综合化转型 ，重点
聚焦发挥多金融牌照优势，加强总分行与子公司之间协同，促进各子公司提升核心能力和综合服务水平 ，提高经营贡献。2025年 ，招行8家主要子公司的总资产较年初增长11.43%，营业收入占比为12.26% ，较上年提升1.97百分点 ，综合化正在成为招行新的增长极 。从零售立行到科技领先，从贴心服务到大财富管理 、投商行一体化服务 ，招行身上的差异化标签一直很明显 。这也是其核心竞争力的重要来源。低利率环境对银行差异化发展提出了更高要求 。如果银行简单拼价格、拼规模 、同质化竞争 ，不仅会扰乱市场价格信号，也会积累金融风险 ，更不可持续 。美国银行业经历多轮低利率周期考验 ，其头部机构也是差异化发展的典型代表，比如富国银行擅长零售和小企业服务 ，花旗银行国际化经营水平领先 ，摩根大通以“全能银行 ”著称。招行的差异化发展路径聚焦在业务和区域两个方面 。业务方面，零售体系化优势明显，招行希望发挥好零售优势 ，带动四大业务板块实现均衡协同发展 ，在更多细分领域打造竞争新优势 。2025年，招行在大财富管理 、信用卡、科技金融、绿色金融 、普惠金融 、投资银行、金融市场 、票据等细分领域的市场竞争力得到进一步增强 ，比如企业财富管理产品日均余额同比增长超31% ，票据直贴业务规模高居全市场第二。区域方面，招行致力于推动长三角 、珠三角等重点区域机构积极挖掘当地发展潜力、加快发展 。2025年该行重点区域分行的客群 、AUM 、核心存款、公司贷款等主要指标均实现了更高增速 。长期来看 ，数智化不仅是招行能否平稳穿越低利率周
期的重要推力 ，更可能是其能否赢得未来的关键底牌。目前美国4400家商业银行中54%已部署大模型，摩根大通正在加快打造世界首家“全AI驱动”大型银行 。缪建民表示 ，招行未来要聚焦形成AI体系化竞争优势 ，全面推动AI从工具向服务内核升级，加快打造智能银行 。王良在招行内部也提出了“AI First ”的理念 ，希望在AI投入和应用方面做到“优先 ”“领先”和“率先 ” ，全面加快数智化能力建设。2025年，招行日均Tokens吞吐较2024年增长10.1倍，落地领域专精模型183个；在零售金融 、批发金融 、风险管理、运营办公等领域落地了856个AI应用场景 ，节约人工1556万小时。但要抢占智能化转型高地 ，将AI由辅助工具转化为服务内核，转变成核心能力 ，招行还需加快奔跑 。新时代招银模式银行的产品 、服务 、策略、流程容易被同业学习模仿 ，但沉淀于组织、队伍 、文化 、机制之上的经营模式通常是一种体系化能力，是银行核心竞争力的深层保障 。在年报致辞中 ，王良表示将打造新时代的招银模式 ，包括深化现代企业制度改革，完善现代公司治理机制和市场化激励约束机制 ，打造“严格管理、守正创新 ”的高质量发展模式 、四大业务板块均衡协同发展的业务模式 、“人+数智化”的运营与服务模式。招行是改革创新的产物 ，成立之初就建立了良好的公司治理体系和市场化机制，如实施“董事会领导下的行长负责制 ”、以“六能机制 ”为核心的激励约束机制等 。上世纪九十年代初 ，媒体在探究诞生不久的招行快速发展的“密码”时 ，将这一系列体制机制创新总结为“招银模式” 。
今天，即将迎来不惑之年的招行希望为招银模式注入新的时代内涵，构筑涵盖公司治理体系 、激励约束机制 、发展模式、业务模式 、运营和服务模式的新“密码 ”。值得注意的是 ，招行在“严格管理 、守正创新 ” ，四大业务板块均衡发展，“人+数智化”等方面已进行了深入探索 。招行近年来提出打造“规范、精细 、赋能 、系统、科学 ”的管理体系 ，提升风险、资产负债 、全成本 、运营、服务等各方面管理水平 ，2025年招行不良贷款率 、成本收入比分别较2020年下降了0.13和1.32个百分点 。在创新方面，招行提出以科技创新驱动产品 、服务、业务 、模式等全方位创新 ，加快探索“AI+金融 ”。比如招行打造的国内贸易融资“闪电系列”产品能够明显提升企业短期融资办理效率 ，2025年招行国内贸易融资业务量达1.64万亿元，同比增长9.56% 。四大业务板块均衡协同发展方面 ，2025年招行服务零售客户数超过2.2亿户 、公司客户数超过360万户 ，较上年末分别增长6.67%、14.40%，零售金融业务对招行的贡献继续保持在50%以上 ，同时公司金融竞争能力 、投金板块专业优势也得到了进一步强化 ，资产管理 、资产托管规模达4.71万亿元和26.09万亿元，保持国内银行业第一梯队 。“人+数智化 ”方面，招行两大APP等线上渠道具有客户活跃度高、产品功能丰富等优势 ，是其开展线上线下协同服务的渠道基础。同时 ，招行持续升级智能服务，以提升经营管理和客户服务质效 。
王良在年报致辞中写道：“不惑 ，是更加清醒的从容 ，是更加坚定的前行 。 ”凭借优秀的经营业绩 、长期主义答卷以及持久积累的竞争优势，招行在走向不惑 、奔赴新程之际更加清醒从容 ，而转型变革、坚定前行、穿越周期的招行也必将承载市场的更多期待。
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