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上市银行个人贷款不良率几乎全线上行 。在披露该项数据的19家银行中 ，仅有3家实现了个贷不良率同比下降 。
来源：新金融琅琊榜
近期，上市银行2025年成绩单密集出炉。
乍看之下，上市银行资产质量总体稳中向好 ，整体不良贷款率稳中有降。
然而 ，拨开表层的数字迷雾，结构性风险隐患已然浮出水面——上市银行个人贷款不良率 ，几乎全线上行 。
面对居高不下的个贷不良压力 ，如何跳出“贷前卷到极致 、贷后束手无策 ”的困境？
一场贷后管理领域的科技变革，已经给出了新解法 。
01
年报整体：上市银行不良率保持平稳
截至目前 ，A股42家上市银行中已有20多家披露了2025年年报。
整体上 ，上市银行资产质量整体稳健，不良贷款率大多延续下降趋势 。
六大国有行中 ，整体不良率稳中有降 。其中邮储银行不良率最低 ，为0.95%；中国银行为1.23%；农业银行为1.27%；交通银行为1.28%；工商银行 、建设银行均为1.31%。
股份行表现同样亮眼 。浦发银行不良率降至1.26%，同比下降0.10个百分点 ，创下近11年新低；招商银行作为零售标杆 ，不良率持续在1%以内 。
部分区域性银行也表现优异。无锡银行不良率仅为0.77%，在已披露年报的银行中处于最低水平；青岛银行不良率为0.97%，同比下降0.17个百分点；此外 ，重庆银行、渝农商行不良率分别下降0.11个 、0.10个百分点 ，资产质量改善显著 。
（资料来源：Choice数据，财联社整理）
02
零售观察：个贷不良率持续抬头
与对公贷款不良率普遍下行形成鲜明对比 ，上市银行个人贷款不良率几乎全线上行 。
从目前来看 ，在披露该项数据的19家银行中，仅有3家实现了个贷不良率同比下降。
六大国有银行中 ，个贷不良率均有所上升 。其中 ，交通银行个贷不良率1.58%，同比上升0.50个百分点 ，增幅为六大行之首；工商银行个贷不良率1.58% ，同比上升0.43个百分点；农业银行个贷不良率1.34%，同比上升0.31个百分点；建设银行个贷不良率1.19% ，同比上升0.21个百分点 。
而在9家股份行中 ，仅平安银行 、浦发银行、渤海银行3家实现了个贷不良率下降，其中渤海银行降幅达到0.35个百分点，但其个贷不良率仍高达3.8%；其余6家银行中 ，浙商银行个贷不良率从1.78%升至2.45% ，同比上升0.67个百分点。
在4家区域性银行中，截至去年末 ，青岛银行个贷不良率为2.58% ，同比上升0.56个百分点；重庆银行个贷不良率3.23%，同比上升0.52个百分点。
（资料来源：Choice数据 ，财联社整理）
其中 ，信用卡业务成为个贷不良的主要增长点 。在12家公布了信用卡不良贷款率的上市银行中，有7家不良率处于上行状态 。
具体而言 ，工商银行 、民生银行 、兴业银行3家信用卡不良贷款率均超过3%。其中 ，工商银行信用卡不良率4.61%居首位，同比上升1.11个百分点；民生银行信用卡不良率达到3.87% ，同比上升0.59个百分点 。
除了信用卡业务 ，上市银行的个人住房贷款、个人消费贷和经营贷的不良率同样呈现上升趋势 。
其中，工商银行个人消费贷不良率2.58%，同比上升0.19个百分点；中国银行2.18% ，同比上升0.58个百分点；交通银行1.77% ，同比上升0.65个百分点。
（资料来源：Choice数据，财联社整理）
在3月30日举行的2025年度业绩发布会上 ，招商银行副行长兼首席风险官徐明杰预判 ，全市场的零售信贷风险还处在上升期，信用卡资产亦面临一定压力 。
03
科技破局：贷后管理的智能化突围
面对零售信贷资产质量的普遍承压 ，银行业正加速从规模扩张向质量效益转型 。控制个贷不良 ，不仅要在前端风控上精耕细作，更需在贷后管理环节寻求突破。
传统的贷后管理模式高度依赖人力 ，存在效率低 、成本高 、触达难等痛点 。尤其在面对海量、分散的个贷不良资产时 ，如何高效 、合规地进行催收与处置，成为摆在所有银行面前的一道难题 。
随着监管对消费者权益保护的日益重视 ，过度催收等不规范行为被严令禁止 ，银行亟需更智能 、更合规的解决方案。
在此背景下，作为国内领先的地址数据解决方案服务商，武汉智品堂科技有限公司（简称“智品堂科技 ”）推出了一套以科技和合规为核心的全新贷后解决方案 ，通过自研的“地址找人”技术和“函必达 ”代发函服务 ，让法律函件签收率从30%提升至75%，回款率提升30%以上 ，为金融机构个贷不良处置提供了行之有效的新解法 。
具体如何实现？首先 ，智品堂科技依托自建的4.5亿户高活跃度标准地址库及10大AI分析模型，能够对现有的地址数据进行清洗与标准化处理 ，将地址的有效性提升至85% ，显著降低因地址问题导致的派送失败率 。
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目前，智品堂科技“函必达 ”已连续7年稳居中国邮政律师函发函规模第一 ，累计发送执行裁定书 、民事裁定书 、律师函等特种疑难函件超1300万份 ，合作各类银行、消金公司等客户超100家 。
04
结语
依托科技手段提升个贷不良资产的回收率，不仅能直接改善银行的资产质量 ，更能有效降低处置成本 ，实现经济效益与社会效益的双赢 。
事实上，科技赋能不仅是商业银行应对当前资产质量压力的权宜之计 ，更是构建长期核心竞争力的战略选择。
未来 ，随着金融科技持续深化，贷后管理将朝着更加智能化 、精细化的方向发展 ，推动零售业务在风险可控前提下实现稳健增长 。
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