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来源：北京商报
随着2025年度银行业年报陆续披露 ，9家A股上市股份制银行的成绩单已全部“揭榜” 。在息差收窄、同质化竞争加剧 、AI技术浪潮席卷的多重考验下，作为银行业最具活力与竞争力的中坚力量 ，9家股份制银行正走出截然不同的发展轨迹 。
细观之下 ，有的固守龙头地位，在财富管理赛道上持续领跑；有的在激烈角逐中攻守交替，争夺行业座次；有的在转型阵痛中“刮骨疗毒 ” ，寻求破局之路；也有的在科技浪潮中主动布局 ，抢占未来先机。
2025年的这场年度“答卷 ”，不只关乎营收与利润的业绩比拼 ，更是一场关于战略定力 、业务重构与AI赋能的全面竞赛 。
头部领跑与排名洗牌
当前我国共有12家全国性股份制银行 ，其中9家已成功登陆A股，成为股份制银行阵营中的佼佼者 。随着2025年年报陆续披露 ，营收与归母净利润两大核心业绩指标 ，成为衡量各家股份行硬实力的核心标尺，更清晰展现出当前各家银行身处不同梯队的竞争态势。
从数据来看 ，2025年 ，招商银行以营收3375.32亿元、归母净利润1501.81亿元，再次坐稳“股份行一哥”宝座 ，这一营收及净利润规模远远超越了国有六大行中的交通银行 ，同样也超过了邮储银行的归母净利润表现。翻看十年数据，这家“零售之王 ”始终占据头把交椅，营收从2016年的2090.25亿元增至如今的3375.32亿元 ，十年增幅达61.48%；归母净利润更是从620.81亿元飙升至1501.81亿元 ，增幅高达141.91% 。
兴业银行与中信银行则围绕“2000亿营收赛道 ”展开较量 。2020年，兴业银行率先迈入2000亿门槛 ，超越浦发银行跻身“二号位”；2021年 ，中信银行紧随其后加入这一梯队，双方的座次之争自此拉开序幕。2024年 ，中信银行曾一度在营收指标上超越兴业银行 ，短暂占据优势；但2025年，兴业银行凭借2127.41亿元的营收小幅反超 ，重回“二号位 ” 。不过在归母净利润方面 ，格局相对稳定，兴业银行与中信银行延续了过去五年来第二、第三的格局 ，2025年分别为774.69亿元 、706.18亿元 。
十年前曾位居9家股份行营收榜眼 、归母净利润探花之位的浦发银行 ，在经历了连续多年的业绩波动后，如今已重回增长赛道，该行在2025年实现营收1739.64亿元、归母净利润500.17亿元 ，分别实现1.88% 、10.52%的同比增长 ，守住股份行第四的位置。
与头部的清晰格局形成鲜明对比的是，第五至第七位的中游梯队陷入激烈混战 ，营收与归母净利润的排名出现明显分化 。营收层面 ，民生银行凭借4.82%的同比增速逆势突围，攀升至第五位；而此前连续四年稳居第五的平安银行 ，因2025年度营收同比下滑10.4% ，排名滑落至第六；光大银行则保持稳定，以1263.11亿元营收连续两年位列第七 。但在归母净利润排名中 ，格局却发生反转：平安银行以426.33亿元位列第五 ，光大银行388.26亿元居第六，民生银行305.63亿元排第七。而华夏银行与浙商银行在过去十年间的排位始终保持稳定 ，2025年依旧以第八 、第九位的成绩收官 。
资产规模方面 ，招商银行的“领头羊 ”优势愈发明显，四年间接连跨越10万亿、11万亿 、12万亿 、13万亿四个台阶，截至2025年末 ，资产总额达13.07万亿元 ，同比增长7.56% 。同期，兴业银行资产规模从10.51万亿元增至11.10万亿元 ，增幅5.58%；此前先以业绩快报预喜的中信银行、浦发银行在2025年成功跻身“10万亿俱乐部” ，至此，中国银行业“10万亿俱乐部 ”成员已扩容至10家 ，股份行的资产实力进一步提升。
对于9家A股上市股份行的业绩表现 ，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，股份行已呈现出明显分化竞争态势 。这一现象表明 ，股份制银行在战略层面的分化已开始拉开差距 。中部股份制银行经营相对稳定 ，但头部与尾部银行的差距依然存在。总体来看，股份制银行资产质量表现相对稳定 ，息差也趋于平稳 ，部分中部及排名靠后的股份制银行正在积极调整经营策略，逐步走出以往房地产和一般制造业贷款带来的不良经营困局，转向服务高质量经济 ，加大对高端制造 、绿色行业以及科技产业的对公信贷力度。同时 ，这些银行也在通过数智化手段，进一步强化零售业务的增长 。
“看家本领 ”分化
如果说营收与归母净利润是银行的“江湖硬实力” ，那么业务布局便是支撑这份实力的基本盘“底色” 。翻看2025年财报 ，9家股份制银行依托自身优势，在对公与零售业务的布局上各有侧重 ，走出了差异化的发展之路 ，也找到了各自的利润发力点。
招商银行依旧坚守“零售之王 ”的核心定位，二十多年前 ，该行前行长马蔚华“不抓批发业务眼前没饭吃 ，不抓零售业务将来没饭吃 ”的论断，为这家银行的长跑定下基调 。2025年招商银行本行零售金融业务营收达1852.93亿元 ，占全行营收的61.89% ，利润贡献占比持续保持在50%以上 。
更让同业艳羡的，是招商银行高“含金量”的零售客群。截至2025年末，该行管理零售客户总资产（AUM）突破17万亿元 ，一年新增超2万亿元 ，五年复合增速超13% 。其中，月日均资产50万元及以上的“金葵花 ”客户达593.15万户 ，同比增长13.29%；千万级资产的私人银行客户逼近20万户 ，增速达17.87% 。
与招商银行的零售导向不同，兴业银行则将对公业务作为利润的坚实底盘 ，充分发挥“商行+投行 ”“区域+行业”的双重优势。截至2025年末 ，该行对公贷款（不含票据贴现）余额约3.74万亿元，较上年末增长8.66% ，增速远超全行贷款平均水平 ，其中，制造业 、绿色金融、科技金融贷款增长分别超1倍 、2倍 、3倍 。
不过在零售端 ，该行呈现出“存款猛涨、贷款收缩 ”的特殊格局 ，零售存款余额1.80万亿元，同比大增14.81%，跃居股份行第二位 ，但零售贷款同比下降3.41% ，零售业务仍是其需要补强的短板 。正如该行董事长吕家进在年报致辞中所言，要“坚定不移锻造同业长板、巩固企金底板 、补强零售短板 ”。
中信银行与浦发银行在业务侧上同样保持对公端的持续发力 。中信银行2025年集团公司银行业务营收占比达46.5% ，税前利润占比更是高达64.6%；而集团零售银行业务营收占比为37.3% ，税前利润占比仅为6.3%，对公业务的主导地位愈发凸显 。数据显示 ，该行公司贷款（不含票据贴现）较上年增长13.24% ，成为股份制银行中对公贷款增长最快的机构，制造业 、租赁和商务服务业、水利 、环境和公共设施管理业贷款余额位居该行公司贷款投放前三位。
浦发银行的对公业务同样成为增长引擎。2025年 ，该行实现对公业务营业净收入685.79亿元 ，其确立的科技金融 、供应链金融、普惠金融 、跨境金融 、财资金融“五大赛道”，成为公司贷款的主要增长极 。该行聚焦国家政策支持、产业导向清晰的行业 ，重点投向战略性新兴产业 、基础设施 、先进制造业 ，报告期内，新增贷款余额占整体对公贷款增量超70% 。
处于转型攻坚期的平安银行，则将对公业务作为破局突破口。2025年 ，该行零售与对公营收占比基本持平 ，但零售金融业务净利润占比仅6.3%，对公净利润占比高达71.6% 。受压降高风险消费贷和信用卡贷款影响 ，零售减值计提仍维持高强度 ，对公业务的阶段性“补位 ”，为零售业务的复苏争取了充足喘息空间 。平安银行行长助理王军表示 ，“初步判断零售业务营收和利润会进一步提升和改进 ，在实现效益增长的同时，平安银行将进一步加强对客群经营以及结构的优化 ”。
曾被称为“小微之王”的民生银行 ，在2025年对公业务营收达686.34亿元 ，占全行营收的48.04%，利润贡献占比更是高达88.68% 。光大银行业务结构相对均衡 ，公司金融与零售金融营收占比均接近40% 。华夏银行、浙商银行则延续区域深耕策略 ，分别聚焦京津冀 、浙江地区，以对公业务为绝对主导，形成了自身的区域竞争优势。
王红英表示 ，在金融服务国家高质量实体产业发展的大政策背景下 ，9家股份制银行均在对公业务领域发力，对公信贷投放均有不同程度的增加 。“这说明 ，即便去年经营业绩存在一定差距 ，这些银行也已意识到，支持高质量经济发展的相关贷款才是未来银行信贷业务的发展方向 ，而对公业务结构的优化 ，正是在支持国家战略性新兴产业 、投放高质量信贷的背景下逐步推进的 。例如，当前越来越多的银行通过提升综合金融服务能力 ，从传统商业银行向投资银行转型 ，除传统信贷、债券业务外，还通过成立产业投资公司等方式 ，借助多元化投融资模式 ，助推中国经济高质量发展。因此，当前产业贷款结构优化的趋势已十分明显 。 ”
王红英进一步指出，商业银行也正在加强对公业务人员的综合技能培训 ，通过对公客户经理综合金融能力的提升 ，使其成为企业投融资顾问，在企业生命周期的不同阶段提供各类金融资源支持 。同时 ，大量引进具有高科技产业背景的应届毕业生 ，培养他们深入科技、绿色产业领域，利用自身专业背景与银行金融资源 ，在企业和金融资源支持之间搭建桥梁 ，提升各项服务能力。并且，银行也正利用AI赋能优化对中国高质量实体产业的融资结构与资源配置 ，使资源能够更有效地服务于中国产业的高质量发展。
谁在调整航向
在息差持续收窄 、同质化竞争加剧的背景下 ，规模扩张的老路已难以为继，从规模驱动向价值深耕转型 ，成为各家银行必须直面的课题 。2025年 ，各家银行的战略选择也呈现出鲜明差异：有的在既定航道上加速“进化 ”，从零售走向财富管理平台的更高阶；有的主动“刮骨疗毒”，以阶段性改革阵痛重塑发展路径；有的则在“迷途”中重新返航 ，试图找回曾经的基因 。
作为股份行领头羊 ，招商银行在站稳“零售之王 ”地位后，并未止步于规模扩张 ，而是向更高维度的财富管理转型。该行董事长缪建民在业绩会上明确提出“零售再出发 、对公再超越 ”的战略框架 ，其中“零售再出发”聚焦资产要提质、负债要巩固 、财富管理要上台阶三大方向，而财富管理被定为未来零售业务的核心突破口 。招商银行行长王良也坦言 ，“2025年招行的大财富管理 ，尤其是零售财富管理快速增长，弥补了其他收益缺口 ” 。
与招商银行的“稳步进化 ”不同 ，平安银行的战略重塑充满了转型阵痛。曾经 ，“零售黑马”是平安银行最鲜明的标签，但随着宏观环境变化 、监管趋严及市场竞争加剧 ，零售金融业务对平安银行整体净利润的贡献率下滑、个贷不良走高 、客户流失等问题集中爆发 ，粗放式增长模式难以为继 。2023年，银行业“老将 ”冀光恒接棒行长后，开始启动全面战略改革 ，将“存量高风险资产出清 、业务结构优化、精细化管理升级 ”作为核心 ，主动告别规模扩张的老路 。
2025年作为平安银行改革转型落地见效的关键一年，在业绩会上 ，冀光恒多次用到“很难”表达转型阵痛 ，他表示，“2025年是平安银行很难的一年 ，但也是把未来的发展基础打得更加扎实的一年 ”。这种“难 ”直观体现在业绩上 ，该行全年营收同比下降10.4%，净利润同比下降4.2% 。
但数据背后 ，业务结构的改善更为关键：该行持续出清高风险消费贷 、信用卡不良资产 ，不良贷款率较上年下降，资产质量稳步优化；同时坚持“零售做强 、对公做精、同业做专”战略 ，将对公业务作为破局口 ，推动零售与对公协同发展，逐步摆脱对单一业务的依赖 。冀光恒透露，“从2023年下半年开始的业务调整 ，已经完成了70%以上 ，现在可以说已经进入深水区 ”“最难的时候已经过去，改革已经出现成效 ，将努力实现业绩企稳回升 ，对今年重回增长的目标充满信心 ”。
如果说平安银行的重塑是主动破局，那么浦发银行的战略调整则是一场“返航”之旅 。回溯2017年 ，浦发银行成都分行造假案揭开了其“对公之王”高速发展背后的内控漏洞 ，百亿坏账不仅拖累业绩，也让该行陷入业务重心的摇摆 。此后 ，浦发银行曾一度加大零售业务投入 ，试图复制同业的成功路径，但因缺乏核心优势 ，零售扩张未达预期 ，反而弱化了对公这一核心优势，2021—2023年更是连续三年营收净利“双降 ”。
2024年，新一届管理团队就位后 ，明确提出“数智化 ”战略转型 ，确立“五大赛道”作为对公业务的核心发力点。战略“返航 ”的成效已逐步显现：2025年该行营收 、净利润双增长；资产规模首次突破10万亿元，不良贷款率降至1.26% ，为近11年来最低 ，曾经的“对公之王 ”正在重新找回核心竞争力 。
苏商银行特约研究员高政扬表示，从当前来看 ，股份制银行转型的核心痛点或主要集中于息差持续收窄的背景下 ，传统功能定位遭遇严峻挑战，新兴增长极尚未形成充足的盈利支撑 。
“在平衡坚守优势与补齐短板的过程中 ，股份制银行宜秉持以优势为锚 、以短板为突破的思路 ，优先巩固具备护城河属性的核心业务，如零售或对公特色领域 ，同时依托数字化手段逐步补齐短板 ，避免因全面铺开造成资源错配。”高政扬进一步指出，从长期来看，股份制银行需进一步强化差异化定位 ，向特色精品银行转型 ，打造科技驱动型发展模式，提升精细化管理水平 ，通过数字化重构成本与风控体系 ，在细分赛道构筑差异化护城河 。
AI竞速赛
如果说战略方向决定银行发展的航向，那么AI技术则是决定其未来加速度的关键变量 。2025年 ，各家股份制银行无一例外将AI置于战略核心位置 ，加速技术研发与场景落地，试图通过AI赋能 ，实现业务提质增效、模式重塑 ，在科技驱动的转型浪潮中抢占先机。
对于处于转型攻坚期的平安银行而言，AI成为实现“重回增长 ”的关键 。该行提出以AI技术全面覆盖营销、服务 、运营 、风控、管理全场景 ，驱动业务模式革新与效率跃升 。2025年 ，该行IT资本性支出及费用达48.06亿元。冀光恒明确表示，“未来将持续升级科技驱动能力，加强人工智能技术应用 ，加大资源投入；聚焦数字员工 、精准营销 、精准风控三大抓手 ，加强技术数据底座能力建设，推动从人机协作向智慧决策和自动执行模式演进 ” 。
光大银行则以具体指标衡量AI应用深度 ，将Token消耗规模的持续增长作为核心评价标准 ，推动智能应用从“能用”向“好用、常用 ”升级 。该行副行长杨兵兵透露，2025年该行科技投入占营业收入比重超5% ，未来将持续聚焦算力 、算法 、数据、功能四大维度 ，深化科技与业务的融合，提升核心竞争力。
民生银行则聚焦场景落地与人才建设 ，让AI价值真正转化为经营效能 。该行首席信息官张斌认为 ，AI的价值最终要通过场景应用体现，2025年该行围绕高价值场景发力 ，在营销 、风控 、运营等领域完成40余项重点应用 ，新增261个细分应用场景，AI服务日均调用量超500万次，其中生成式AI调用量同比激增16倍 。
在2025年业绩发布会上 ，招商银行首席信息官周天虹透露 ，该行日均Tokens吞吐较2024年增长10.1倍，落地183个领域专精模型和856个大模型应用场景 ，累计替代人工时长超1556万小时 ，相当于节省超8000名全职员工工作量。周天虹表示，该行将大模型应用按量化标准分为高、中 、低价值三类 ，2026年将实现高价值工作项全面落地。
其余股份行也在AI赛道上稳步布局 、各有侧重 。中信银行2025年实现AI大模型超120个应用场景落地 ，有力支撑业务效率提升；浦发银行将AI能力建设提升至战略核心地位，打造金融垂类大模型与智能体 ，推动“懂数智、用数智 ”成为全行共识；浙商银行董事长陈海强则提出 ，要推动“科技是科技部门的事”向“科技是全行的事 ”转变，真正实现“把日复一日交给科技 ，把游刃有余留给员工 ” 。
2025年的AI竞速 ，对于银行业而言，已不再是单一的技术探索，而是融入金融服务全流程、提质增效的工具 ，更是构建长期竞争力的关键。在高政扬看来 ，当前股份制银行AI布局的痛点，在于能否将技术真正转化为实际生产力 。具体而言 ，一是应用场景碎片化 ，部分银行仍停留在单点试验阶段，尚未形成贯穿前 、中 、后台的系统性赋能效应；二是投入产出比尚不清晰 ，短期难以直接转化为盈利增长 ，可能影响银行的持续投入意愿 。
对此，高政扬建议 ，未来要实现差异化竞争 ，在于推动业务、数据 、场景的深度融合。一方面，围绕自身优势领域打造标志性AI应用场景 ，零售型银行可强化智能投顾与客户精细化经营能力 ，对公型银行可聚焦智能风控 、信贷审批自动化等核心方向 。另一方面，推动AI从业务辅助工具向决策中枢升级，深度嵌入信贷审批、风险定价 、客户分层等业务核心环节 。同时 ，持续强化数据资产化建设与专业人才体系搭建 ，构筑技术与场景双重壁垒的护城河，最终实现AI驱动的高质量发展。
北京商报记者 孟凡霞 周义力
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